Анонсы статей
Страхование финансовых рисков
Правила страхования неисполнения договорных обязательств в статье на сайте Straxovka.info
Автоматизация страхования
Процесс автоматизации российских страховых компаний стал развиваться по сценарию, которого IT-компании никак не ожидали. Точнее, развитие стало превращаться в застой...
|
|
Страхование финансовых рисков
(продолжение статьи)
|
начало статьи <<
VII. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
7.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату Страхователю, а Страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.
7.2. Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
7.3. Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме о заключении договора страхования, являющемся неотъемлемой частью договора, в котором Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования (полисе) или в Заявлении на страхование.
7.4. Одновременно с заявлением Страхователь обязан предоставить следующие документы:
- копии учредительных документов;
- годовой и/или квартальный бухгалтерский баланс,
- копию Контракта;
- справку о кредитоспособности и другие документы, отражающие финансовое состояние Страхователя и партнеров Страхователя по коммерческим договорам;
- гарантийное письмо покупателя на оплату товара;
- любые другие документы, которые необходимы для принятия решения о страховой ответственности Страховщика.
7.5. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения Страховщиком Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком.
Страховой полис выдается Страховщиком Страхователю:
- при безналичной форме уплаты - в течение 5-ти банковских дней со дня поступления страховой премии на счет Страховщика;
- при уплате наличными деньгами - непосредственно после получения страховой премии.
7.6. Договор страхования заключается:
- на срок действия страхуемого Контракта;
- на период от 2-х месяцев до одного года для Генерального страхового договора.
7.7. При страховании на срок действия Контракта неполный месяц принимается за полный.
7.8. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
7.9. Договор страхования прекращается в случаях:
- истечения срока действия;
- исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
- неуплаты Страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
- ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования;
- ликвидации Страховщика;
- прекращения действия договора страхования по решению суда
- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
7.10. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
7.11. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.7.10 настоящих Правил.
7.12. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.7.10 настоящих Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
VIII. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
8.1. Страховщик обязан:
а) выдать страховой полис с приложением настоящих Правил в установленный срок;
б) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором страхования срок, а при нарушении этого срока уплатить Страхователю штраф в размере, определяемом действующим законодательством РФ;
в) нести ответственность за разглашение коммерческой тайны по предъявленным на страхование договорам.
8.2. Страхователь обязан:
а) своевременно уплачивать страховые взносы;
б) при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
в) в течение договора страхования:
- контролировать целевое использование средств Контрагентом по Контракту;
- немедленно, как только это станет ему известно, сообщать Страховщику о повышении степени риска по договору страхования;
г) при наступлении страхового случая:
- незамедлительно и в любом случае не позднее 72 часов известить об этом Страховщика;
- принять все необходимые меры к истребованию с Контрагента неоплаченных им в срок сумм или не поставленных товаров (не оказанных услуг);
- предоставить Страховщику возможность провести расследование в отношении причин невыполнения Контракта и предоставить ему свободный доступ к документам, имеющим значение для определения обстоятельств, характера и размера убытка;
- если после выплаты страхового возмещения убытки Страхователя были частично или полностью погашены Контрагентом или третьими лицами в счет выполнения Контракта, а также если в течение предусмотренных законодательством РФ сроков исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону полностью или частично лишают Страхователя права на получение страхового возмещения, то в течение 5-ти банковских дней после поступления средств от Контрагента (третьих лиц) или получения от Страховщика требования о возврате возмещения на основании закона вернуть Страховщику соответствующую долю страхового возмещения.
8.3. Страховщик вправе:
а) участвовать в мероприятиях по уменьшению убытка, принимая и указывая необходимые для этого меры, однако эти действия Страховщика не могут рассматриваться как признание им обязанности выплачивать страховое возмещение;
б) при увеличении степени риска потребовать уплаты дополнительного страхового взноса, а если Страхователь не согласится на новые условия или откажется от уплаты дополнительного взноса, расторгнуть договор страхования с момента наступления изменения в риске;
в) после выплаты страхового возмещения требовать от Страхователя все необходимые документы для реализации перехода права Кредитора по обязательству на основании Ст.387 Гражданского Кодекса РФ (суброгация Страховщику прав Кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая).
Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования, а если Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
8.4. Страхователь имеет право:
а) ознакомиться с настоящими Правилами;
б) выбрать по своему желанию страховые риски;
в) уплатить страховую премию в рассрочку (в соответствии с п.6.4 настоящих Правил);
г) получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;
д) расторгнуть договор страхования в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Российской Федерации;
е) получить информацию о Страховщике в соответствии с законодательством Российской Федерации;
ж) требовать выполнения Страховщиком иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации.
IX. ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
9.1. При наступлении страхового случая Страхователь в течение 72-х часов с момента, как это стало ему известно, извещает об этом Страховщика и предоставляет ему Заявление об убытке с приложением необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая и размере убытка (копия фактуры, товаросопроводительные документы, платежные поручения, официальная переписка между Страхователем и его Контрагентом и т.п.).
9.2. Величина убытков, понесенных Страхователем, определяется в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства РФ.
9.3. Под убытком понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления своего нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
9.4. При наступлении страхового случая конкретный размер убытков определяется Страховщиком по согласованию со Страхователем с учетом документов, полученных от Страхователя, компетентных и правоохранительных органов, заключений экспертов, специальных экспертных комиссий, решения суда, арбитражного или третейского суда:
а) при реальном ущербе в сумму страхового возмещения включается стоимость имущества в случае его гибели или стоимость ремонта (восстановления) имущества в случае его повреждения;
б) при неполучении (недополучении) дохода (упущенная выгода) - Страховщик возмещает Страхователю потерю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.
Неполученная прибыль Страхователя - прибыль, которую получил бы Страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая определяется на основании отчетных документов Страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период (равный 12-ти месяцам), предшествующий заключению страхового договора (либо предшествующий вынужденному перерыву в производстве). При установлении суммы страхового возмещения учитываются также все факторы, которые неизбежно повлияли бы на результаты хозяйственной деятельности предприятия, если бы она не была прервана по указанным причинам.
Если в контрольный период Страхователь не получал никакой прибыли, то Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как потери прибыли как таковой не было. Для выяснения причин перерыва в производстве и установления размера неполученной прибыли Страховщик вправе запросить у Страхователя данные бухгалтерского учета, бухгалтерские книги, иную документацию, а также получить любую информацию, необходимую для размера страхового возмещения.
в) возмещение дополнительных затрат по выяснению обстоятельств, причин страхового случая, по определения размера ущерба, судебных издержек производится в размере величины расходов, но в пределах страховой суммы.
9.5. Если страховая сумма превышает страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование), то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить Страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
9.6. При покрытии реального ущерба Страховщиком может быть предусмотрена замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
9.7. Страховое возмещение выплачивается Страхователю за вычетом франшизы (если она предусмотрена в договоре страхования).
9.8. Из страхового возмещения вычитаются в зависимости от условий договора страхования и принимаемого на страхование Контракта:
- сумма, полученная Страхователем за товары (услуги, работы) в качестве предоплаты или в течение действия Контракта, и стоимость возвращенных Страхователю товаров в том случае, если их возврат не связан с несоответствием их условиям Контракта (качество, комплектация и т.п.);
- стоимость поставленных товаров (оказанных услуг, выполненных работ), а также суммы, возвращенные Страхователю в виду невозможности исполнения Контракта Контрагентом.
9.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса.
9.10. Страховщик выплачивает страховое возмещение в течение 30-ти дней после подписания сторонами договора страхования акта о страховом случае.
X. ОТКАЗ В ВЫПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
10.1. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения до окончания расследования в случае возбуждения компетентными органами уголовного дела и проведения расследования обстоятельств, имеющих отношение к наступлению убытка.
10.2. Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения или его части, если в течение действия договора имели место:
- умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) Контрагентом договорных обязательств перед Страхователем (отказ в оплате Контракта при наличии денежных средств, отказ в отгрузке оплаченной продукции при ее наличии у Контрагента и т.п.), а также возникновение убытков вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (отказ Страхователя от подачи имущественной претензии, исполнение работ или отгрузка продукции без получения предоплаты, если она оговорена в Контракте, и т.п.);
- умышленные действия Страхователя, направленные на наступление страхового случая;
- совершение Страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;
- неизвещение о наступлении страхового случая Страховщика в сроки, обусловленные в договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;
- непредоставление документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытка;
- возмещение убытка по Контракту Страхователю третьими лицами;
- невыполнение (ненадлежащее выполнения) Страхователем своих обязательств перед Контрагентом по Контракту, в результате чего произошел страховой случай;
- сообщение Страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования.
10.3. Страховщик не выплачивает страховое возмещение, если в соответствии со Статьями 409, 414 Гражданского Кодекса РФ по соглашению сторон Контракта обязательство было прекращено предоставлением взамен исполнения отступного (уплатой денег, передачей имущества и т.п.), зачетом встречного однородного требования по заявлению одной из сторон или новацией.
XI. ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
11.1. В случае разногласий по вопросам о размере и причинах убытка обе стороны имеют право потребовать проведение независимой экспертизы для определения суммы или причин убытков, причем каждая из сторон несет расходы по оплате своего эксперта и половину расходов по оплате председателя экспертной комиссии, если при недостижении согласия требуется его назначение.
11.2. Каждая из сторон имеет право письменно назначить эксперта и потребовать от другой стороны письменного назначения своего эксперта, а если другая сторона не назначит эксперта в течение двух недель со дня получения такого требования, то первая сторона имеет право обратиться за назначением второго эксперта в независимую организацию по оказанию юридических или аудиторских услуг.
Единогласное решение этих экспертов является обязательным для сторон, однако, если назначенные сторонами эксперты не достигнут согласия по спорным вопросам, то они выбирают третьего эксперта, который становится председателем экспертной комиссии для принятия решения большинством голосов.
11.3. Заключение экспертной комиссии, представляющей свое заключение одновременно обеим сторонам, должно содержать:
- установленные или предполагаемые причины убытка;
- размер убытка.
11.4. В случае, если Страхователь настаивает на проведении экспертизы по случаю, признанному Страховщиком нестраховым, и результаты экспертизы подтверждают это, то все расходы по экспертизе относятся на счет Страхователя.
11.5. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение 2-х лет.
11.6. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в соответствии с действующим законодательством РФ, если не достигнуто согласия путем переговоров между сторонами.
|
|
|
